Jak získat hypotéku na dům v roce 2023 za sazbu nižší než je tržní | RBC Real Estate

Segment úvěrů na individuální bytovou výstavbu (IHV) patří k nejrychleji rostoucím. V loňském roce se objem hypoték vydaných na výstavbu a nákup soukromých domů ztrojnásobil. Podle prognózy Sberbank se letos hypotéky na IHC mohou opět zdvojnásobit. Popularita úvěrů se vysvětluje mimo jiné vznikem preferenčních programů, které umožňují vzít si hypotéku s úrokovou sazbou několikanásobně nižší než je tržní sazba. Například sazby v rámci preferenčních programů začínají na 2 % ročně, zatímco průměrné tržní sazby pro IHC jsou nyní 11–11,5 % ročně. Podle Dom.RF lze v roce 2023 preferenční úvěry na nákup a výstavbu soukromého domu poskytovat v rámci pěti hypotečních programů. Jednou z hlavních podmínek pro účast v nich je zapojení profesionálního dodavatele. „Výstavba soukromého domu se zapojením profesionálních dodavatelů je dnes k dispozici v rámci všech preferenčních hypotečních programů: preferenčních, rodinných, hypoték pro Dálný východ, venkovských a také hypoték pro IT specialisty,“ uvedla Světlana Někrasovová, výkonná ředitelka Dom.RF. Institut rozvoje bydlení provozuje všechny preferenční programy s výjimkou venkovských hypoték. „Zároveň hypotéky se státní podporou a Dálný východ poskytují možnost získat preferenční úvěr na výstavbu soukromého domu svépomocí, tedy bez zapojení dodavatele,“ upřesnila Světlana Někrasovová.

Rodinná hypotéka

Jedním z nejoblíbenějších preferenčních programů je rodinná hypotéka s roční sazbou až 6 %. Podle odhadů Dom.RF v roce 2023 tvořila téměř polovinu všech preferenčních úvěrů. Na konci loňského roku byl program prodloužen do 1. července 2024 a okruh účastníků byl rozšířen. Od roku 2023 může o úvěr se zvýhodněnou sazbou požádat rodina vychovávající alespoň dvě děti mladší 18 let. Dříve se programu mohly účastnit pouze rodiny s dětmi narozenými po roce 2018. Preferenční úvěr lze použít na koupi soukromého domu od developera, stejně jako na rozestavěný soukromý dům na základě smlouvy o sdílené výstavbě. Kromě toho si s pomocí programu můžete postavit soukromý dům na vlastním pozemku nebo na pozemku zakoupeném s hypotékou. K tomu je nutné složit minimální zálohu ve výši 15 %. Doba splatnosti úvěru je až 30 let. Výše úvěru by neměla překročit 12 milionů rublů. Pro Moskvu, Moskevskou oblast, Petrohrad a Leningradskou oblast, pro ostatní regiony by maximální částka neměla překročit 6 milionů rublů. Pokud úvěr překročí stanovené limity, zbývající část je poskytnuta za tržních podmínek. Další preferenční možnosti lze kombinovat s tržními programy. O úvěr můžete požádat u bank zapojených do programu. Podle Institutu rozvoje bydlení jich v současné době existuje asi 60. Kromě základních požadavků (výše úvěru, akontace) mohou banky stanovit další požadavky (například seznam dodavatelů akreditovaných bankou). Je lepší ověřit si jejich dostupnost u konkrétní banky. Sazby u rodinných hypoték mohou být nižší než stanovených 6 %. Například u Sberbank začíná sazba na 5,3 % ročně. „Povinnou podmínkou je přítomnost zástavy. Během výstavby zpravidla slouží jako zástava pozemek, na kterém je výstavba plánována,“ upřesnila tisková služba Sberbank. Samotná výstavba musí být provedena na základě smlouvy s právnickou osobou nebo fyzickou osobou podnikatelem registrovanou v Rusku. Samostatná výstavba vlastním úsilím, tedy bez zapojení dodavatele a sepsání smlouvy, není v rámci tohoto programu povolena, upřesnila Sberbank.

Dům si můžete koupit na úvěr s rodinnou hypotékou s úrokem 6 % ročně
(Foto: Shutterstock)

U VTB začíná úroková sazba rodinných hypoték také na 5,3 % ročně. Podle podmínek banky lze dům postavit na pozemku, který je ve vlastnictví nebo zakoupen. „Pozemek, na kterém se objekt staví, je registrován jako zástava, a po dokončení výstavby samotný dům. Nyní je možné získat od VTB zvýhodněný úvěr na výstavbu se zapojením profesionálního dodavatele,“ upřesnila tisková služba banky. Tyto podmínky platí i pro další zvýhodněné programy. U Dom.RF Bank je sazba rodinných hypoték nižší – od 4,8 % ročně. „Podle podmínek banky musí být bytový dům postaven na území stávající zástavby, vybaven sociální, inženýrskou a dopravní infrastrukturou. Celková plocha domu podle projektu musí být nejméně 60 metrů čtverečních, po dokončení výstavby musí být dům vhodný pro celoroční bydlení,“ uvedl místopředseda představenstva Dom.RF Bank Alexej Kosiakov. Není vyžadováno žádné další zajištění, ve fázi výstavby bude zástavou úvěru pozemek a po dokončení výstavby pozemek s domem. Tyto podmínky platí i pro další preferenční programy.

Přečtěte si také: Rodinná hypotéka – 2023: podmínky, dokumenty, nuance

Zvýhodněná hypotéka s úrokem 8 % ročně

Dalším oblíbeným preferenčním programem, který umožňuje získat úvěr na individuální bytovou výstavbu, je preferenční hypotéka se státní podporou s ročním úrokem 8 %. Byla spuštěna v roce 2020 a zpočátku se vztahovala pouze na novostavby. Později byl program rozšířen i na výstavbu soukromých domů. Nyní platí do 1. července 2024. V rámci tohoto programu neexistují žádné zvláštní požadavky na dlužníky (věk, přítomnost dětí). O hypotéku s úrokovou sazbou až 8 % může požádat jakýkoli dospělý občan Ruska. Hlavní požadavky na preferenční hypotéku se státní podporou jsou podobné jako u rodinné hypotéky. Minimální záloha je 15 %, maximální doba splatnosti je 30 let. Existují také limity pro výši úvěru: pro Moskvu, Moskevskou oblast, Petrohrad a Leningradskou oblast – 12 milionů rublů, pro ostatní regiony – 6 milionů rublů.

Půjčku můžete utratit na:

• koupě rozestavěné individuální bytové budovy od developera na základě dohody o podílu na výstavbě;
• koupě pozemku s následnou výstavbou domu;
• výstavba soukromého domu na základě smlouvy nebo svépomocí.

Možnost postavit si dům vlastním způsobem v rámci preferenčního programu se objevila v létě 2022. Předtím bylo možné dům postavit pouze s pomocí profesionálního dodavatele. Dnes můžete získat preferenční hypotéku s úrokovou sazbou až 8 % ročně na stavbu domu svépomocí v 17 bankách. Celkem se programu účastní téměř 80 úvěrových institucí.

Sazby v rámci programu v největších bankách jsou nižší než 8 % stanovených vládou. Například ve VTB začíná sazba u zvýhodněné hypotéky se státní podporou na 7,3 % ročně. „V současné době je možné získat od VTB zvýhodněný úvěr na výstavbu se zapojením profesionálního dodavatele; brzy banka znovu spustí zvýhodněné hypotéky na individuální bytovou výstavbu ekonomickou metodou (svépomocí),“ upřesnila tisková služba banky. Program je k dispozici se stejnou sazbou ve Sberbank, včetně ekonomické metody. V bance „Dom.RF“ začíná sazba na 6,8 % ročně při zapojení dodavatele a na 7,3 % pro výstavbu ekonomickou metodou.